Ліміт переказів з «карти на карту» - 150 000 гривень. Чого очікувати?
Запровадження тимчасового ліміту на перекази з карти на карту Національним банком України викликало активне обговорення серед громадян і бізнесу. Це обмеження спрямоване на запобігання використанню платіжної інфраструктури для незаконних цілей, проте зменшення ліміту переказів з «карти на карту» до 150 000 гривень на місяць, яке набуде чинності з 1 жовтня 2024 року, може мати як позитивні, так і негативні наслідки для економіки України. З одного боку, це може сприяти боротьбі з тіньовою економікою та підвищенню прозорості фінансових операцій. З іншого боку, така зміна може створити певні незручності для волонтерів, малого бізнесу та населення. У цій статті ми розглянемо аргументи за та проти цього заходу, його потенційний вплив і можливі наслідки для різних категорій користувачів.
Ліміт переказів з «карти на карту» для фізичних осіб - 150 000 гривень на місяць
Мета введення ліміту
Основна мета введення ліміту – мінімізувати використання платіжної інфраструктури у протиправній діяльності. Запроваджений ліміт допоможе боротися зі схемами так званих «дропів», де люди передають реквізити своїх карткових рахунків третім особам для відмивання незаконних коштів. За оцінками НБУ, через такі картки у спосіб «дропів» може проходити близько 200 млрд гривень на рік. Ліміт є тимчасовим антикризовим заходом для швидкого реагування на цю проблему.
Таким чином, причина запровадження ліміту - це необхідність зменшити ризики використання платіжної інфраструктури для протиправних цілей. Національний банк України зазначає, що ліміт допоможе протидіяти відмиванню грошей та фінансуванню незаконної діяльності через масові перекази з картки на картку. Це рішення також повинно сприяти більшій прозорості фінансових операцій та підвищенню ефективності контролю за фінансовими потоками.
Потенційні наслідки для громадян
Ліміт стосується загальної суми переказів за всіма рахунками клієнта в одному банку. Це може обмежити можливості тих, хто регулярно здійснює великі перекази. Для громадян, які регулярно здійснюють великі перекази (наприклад, для покупки товарів, оплати послуг або допомоги родичам), новий ліміт може стати значним обмеженням для подібних операцій.
Однак, існують і інші варіанти здійснення платежів, такі як безготівкові розрахунки через банківські платіжні системи або використання електронних гаманців. Фізичні особи, щоб здійснювати транзакції у більших розмірах, можуть скористатися і альтернативними методами оплати, такими як мобільні платежі або криптовалюти. Це може призвести до зміни способу здійснення платежів і потенційно збільшити впровадження цифрових методів оплати.
При цьому, за даними НБУ, 98% клієнтів не перевищують новий ліміт, тому більшість громадян не відчує значних змін у своїй фінансовій активності.
Потенційні наслідки для волонтерів та благодійних організацій
Національний банк стверджує, що введений ліміт не вплине на діяльність волонтерів. Ліміт не застосовується до рахунків волонтерів, які відповідають критеріям, визначеним постановою НБУ, а також до осіб, щомісячні доходи яких з підтверджених джерел перевищують суму встановленого обмеження. На думку НБУ, це забезпечить безперервність діяльності волонтерів та осіб з високими доходами і дозволить їм продовжувати свою роботу без додаткових перешкод. Проте, це твердження варто розглядати уважніше.
Надавач платіжних послуг має право визначити діяльність фізичної особи-користувача волонтерською відповідно до своїх внутрішніх документів, за умови дотримання одночасно щонайменше двох із таких вимог:
- фізична особа-користувач офіційно зареєстрована як волонтер;
- проведення волонтерських зборів є типовою діяльністю за рахунками фізичної особи-користувача в надавачі платіжних послуг;
- фізична особа-користувач подала листа від державного органу/військової частини/благодійного фонду щодо співпраці в межах організації збору коштів;
- фізична особа-користувач надала інформацію щодо запланованих суми та строків збору коштів із зазначенням мети такого збору та подальшого використання зібраних коштів;
- інформація з відкритих джерел, соціальних мереж та мережі Інтернет шляхом зіставлення з іншою наявною в надавача платіжних послуг інформацією підтверджує здійснення фізичною особою-користувачем волонтерської діяльності та мету зборів, що проводяться в межах волонтерської діяльності.
Волонтерські організації активно використовують перекази з карти на карту для збору коштів, особливо в умовах війни. Введення додаткових критеріїв та вимог може ускладнити оперативність отримання коштів і збільшити адміністративне навантаження на волонтерів, що змусить їх шукати альтернативні шляхи збору коштів. Особливо це торкнеться дрібних волонтерських ініціатив, які залежать від щоденних переказів на підтримку армії чи цивільного населення.
Хоча банки обіцяють надати інструменти для легалізації таких операцій, ці інструменти можуть виявитися недостатньо гнучкими або зручними для швидкої адаптації в умовах воєнного стану.
Вплив на малий бізнес
Малий бізнес в Україні також може зіткнутися з труднощами через нові обмеження. Багато підприємців використовують перекази з карти на карту як основний інструмент для отримання платежів за товари та послуги, особливо в умовах війни, коли традиційні платіжні системи працюють з перебоями. Ліміти можуть змусити малий бізнес переходити на більш складні та дорогі платіжні системи, що може негативно позначитися на їхній фінансовій стійкості.
З іншого боку, введене НБУ обмеження на перекази з «карти на карту» до 150 000 гривень на місяць може підтримати доброчесних підприємців, які сумлінно сплачують податки, адже таке обмеження створює суттєві перешкоди для ухилення від оподаткування при продажу товарів через всесвітню мережу Інтернет.
Аспекти боротьби з шахрайством
Запровадження ліміту на перекази з карти на карту може стати важливим кроком у боротьбі з шахрайством. Масові транзакції, що використовуються для відмивання коштів або інших незаконних цілей, можуть бути ефективніше відстежені та заблоковані. Це підвищить безпеку фінансової системи, особливо в умовах посиленої кіберзагрози під час війни. Крім того, це рішення може бути позитивно сприйняте міжнародними фінансовими інституціями, які уважно стежать за реформами в Україні.
Аргументи за і проти
Ліміт на перекази з карти на карту — це крок, спрямований на підвищення фінансової безпеки та боротьбу з незаконними транзакціями. Однак його впровадження може створити ряд викликів для волонтерів, малого бізнесу та звичайних громадян. Державі важливо забезпечити ефективні інструменти для мінімізації негативного впливу цих обмежень та для адаптації користувачів до нових умов. На додаток, варто посилити інформаційну кампанію для роз’яснення громадянам переваг та можливих шляхів уникнення незручностей.
Таким чином, хоча ліміт на перекази з карти на карту має свої позитивні сторони, його впровадження повинно супроводжуватися гнучкими механізмами адаптації, щоб не обмежувати важливу діяльність волонтерів і потреби громадян, у критичний для країни час.
Зрештою, успіх цієї ініціативи залежить від виваженого її впровадження та здатності банківської системи вчасно адаптуватися до реакції ринку та суспільства.
...