Чи працює в Україні страхування від воєнних ризиків?
Страхування – це система захисту майнових та особистих інтересів страхувальників від фінансових збитків, що виникають внаслідок певних подій (страхових випадків). Та чи працює ця система в умовах дії воєнного стану та чи задовольняє вона потреби страхувальників в умовах сучасних реалій?
Страхування від воєнних ризиків
Відразу слід зазначити, що у більшості стандартних страхових договорів (майнових, автострахування, страхування життя) збитки, спричинені війною, бойовими діями чи терористичними актами, прямо виключаються з переліку страхових випадків. Пов’язано це з тим, що такі події є масовими, катастрофічними і непередбачуваними за масштабом. За час повномасштабної війни в Україні окупантами вже знищено та пошкоджено десятки тисяч автомобілів та тисячі будинків та приміщень. І хоча сьогодні в Україні діє програма «єВідновлення», в рамках якої українці можуть отримати від держави компенсації за пошкоджене або знищене нерухоме майно, що стосується автомобілів, то власники самі мають потурбуватися про їх захист. Це висуває нові вимоги до страховиків і усе більше запитів від громадян та бізнесу стосується саме страхового покриття транспортних засобів внаслідок воєнних дій.
Станом на сьогодні більшість провідних страхових компаній вже пропонують страхування майна від воєнних ризиків, пропонуючи програми з гучними назвами: «Залізний купол», «Патріот», «Безпечне небо», «Відбій тривоги» та інші, але чи можна розраховувати на реальне відшкодування за такими програмами? Давайте розберемося.
Що покривається страхуванням воєнних ризиків?
Багато автовласників вже знайомі із страхуванням автомобілів (КАСКО) від загальних ризиків (ДТП, протиправні дії третіх осіб, викрадення, стихійні лиха та інші випадкові події). Але, як правило, ці програми виключають воєнні ризики із страхового покриття.
Страхування від воєнних ризиків може передбачати покриття збитку внаслідок:
- прямого та/або опосередкованого впливу ракет, безпілотних літальних апаратів будь-яких типів (надалі – БПЛА) та/або їх уламків;
- літальних боєприпасів (авіаційних бомб та ракет);
- засобів протиповітряної оборони;
- засобів протиракетної оборони.
Якщо власник автомобіля хоче у майбутньому отримати відшкодування збитку внаслідок воєнних дій, то слід про це заявити під час укладення договору страхування, адже такий ризик може бути або опцією до загального договору, або окремим страховим продуктом. Отже, у договорі страхування має бути чітко зазначено, що воєнні ризики покриваються цим договором, а також визначений їх конкретний перелік.
Яка сума страхового покриття та розмір франшизи по воєнних ризиках?
Наступним кроком буде визначення розміру страхового покриття за воєнними ризиками. Більшість страхових компаній пропонують лише часткове покриття збитків від воєнних дій (від 10 до 50 % або обмеження певною сумою та/або кількістю випадків впродовж дії договору страхування). Також пропонуються «пакетні» програми з фіксованими страховими сумами та розмірами платежів.
Окрім цього, не слід забувати, що майже усі договори майнового страхування передбачають франшизу – частину збитків, яка не відшкодовується страховою компанією. Її розмір може бути різним, залежно від ступеню пошкодження (часткове, повне конструктивне або фізичне знищення), тому слід поцікавитись, який розмір франшизи при повному знищенні автомобіля (а воєнні ризики дуже часто призводять саме до нього), а також у якому випадку автомобіль вважається конструктивно або фізично знищеним. Слід зазначити, що у цьому випадку не застосовуються відповідні положення Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» або Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів і фізично знищеним може бути визнано автомобіль, коли вартість його відновлювального ремонту дорівнює або перевищує 60-65% ринкової вартості автомобіля. Це визначається умовами договору страхування і може бути зазначено як в індивідуальних умовах страхування, так і у загальних умовах страхового продукту.
Непоодинокими є випадки, коли договором страхування передбачене покриття від воєнних ризиків у розмірі 10% страхової суми, при цьому франшиза у випадку повного знищення автомобіля також складає 10% страхової суми. Таким чином, навіть попри наявність покриття воєнних ризиків, у випадку фізичного знищення автомобіля, власник не отримає абсолютно нічого!
На яку територію розповсюджується страхування від воєнних ризиків?
Ще одним важливим нюансом є визначення у договорі страхування території дії Договору, зокрема по воєнних ризиках. Загальне покриття може включати територію України, а також країни Балтії та Європи, а от територія покриття за воєнними ризиками часто обмежується і не діє на територіях, на яких органи державної влади України тимчасово не здійснюють свої повноваження, у населених пунктах, що розташовані на лінії розмежування або територіях, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих російською федерацією. На сьогодні, такий перелік затверджений наказом Міністерства розвитку громад та територій України від 28 лютого 2025 року № 376. Тут необхідно звернути увагу на те, що даний перелік включає території як активних бойових дій, так і території можливих бойових дій. Що це означає на практиці? Наприклад, якщо уламки ракети або БПЛА пошкодять ваш автомобіль, припустимо, у містах Миколаїв, Харків або Суми, які включено до переліку територій з можливими бойовими діями, то це буде підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування. Також деякі страхові компанії виключають зі страхового покриття певну територію, яка розташована ближче 50 або 100 км від тимчасово окупованих територій. Враховуючи те, що автомобіль є рухомим майном та протягом дії договору страхування може пересуватися територією країни, то слід заздалегідь звіряти територію можливого використання автомобіля з актуальним переліком територій, на які не розповсюджується страховий захист.
Якими документами може підтверджуватися настання страхового випадку?
Окрім цього незайвим буде поцікавитись і переліком документів, які підтверджують настання страхового випадку. Трапляються випадки, коли на підтвердження настання страхового випадку, у разі пошкодження внаслідок воєнних дій, вимагався витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань (ЄРДР) за ст. 438 Кримінального кодексу України «Порушення законів та звичаїв війни» щодо заявленого випадку та зазначенням застрахованого автомобіля. Слід зазначити, що у випадку пошкодження автомобіля засобами протиповітряної або протиракетної оборони, а також тими, що використовують мобільні вогневі групи, отримати такий витяг буде майже неможливо, адже ст. 438 КК України не охоплює діяння, що вчиняються стосовно цивільного населення чи військовослужбовців власної сторони, а поширюються лише на діяння протилежної сторони збройного конфлікту. Відсутність витягу з ЄРДР у свою чергу може привести до відмови у виплаті страхового відшкодування.
(Якщо Вам потрібна якісна, детальна консультація юриста, адвоката щодо визначення умов страхування, телефонуйте за номером: +38 (050) 138 77 70 або надішліть запит електронним листом на адресу: lex.advisor.2017@gmail.com, ми допоможемо Вам).
Підведемо підсумки. На сьогоднішній день на страховому ринку України існує достатньо пропозицій щодо страхування майна від наслідків воєнних дій, але обираючи конкретний страховий продукт слід ретельно вивчати запропоновані умови, зважаючи на умови покриття, виключення із страхових випадків, франшизу та порядок підтвердження настання страхового випадку. Це дозволить об’єктивно розраховувати на відшкодування завданої шкоди і не витрачати у майбутньому час та кошти на судове вирішення спірних умов страхування.
Якщо ж вивчення багатосторінкових умов страхових продуктів викликає у вас певні труднощі або ви вже зіткнулися з проблемами у врегулюванні страхового випадку, то краще звернутися за професійною допомогою до фахівців, які допоможуть обрати оптимальні умови та роз’яснять наслідки застосування тих чи інших умов.
----------------------------------------------------------
Автор: Едуард АКІМОВ - адвокат, юрист.
Має 29 років стажу у сфері страхування та понад 20 років досвіду у сфері юридичного консалтингу та судового представництва. Основні спеціалізації: страхове право; захист у справах, пов’язаних із транспортними ризиками (ДТП, адміністративні та кримінальні правопорушення у сфері безпеки дорожнього руху та експлуатації транспорту).
Свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю КС №5989/10, видане 24.03.2017 року Радою адвокатів Київської області.
Email: lex.advisor.2017@gmail.com
Телефон: +38 (050) 138 77 70
...
Ця стаття не є юридичною консультацією і є актуальною на дату публікації.
Всі зображення є ілюстрацією і не носять інформативного характеру.
...